Bancos, apps, efectivo o mobile money: qué canal elegir
Cada canal tiene un coste típico, un plazo y un riesgo distintos. Esta guía los pone uno al lado del otro con los datos que pudimos verificar para que elijas según cómo recibe tu familia.
Actualizado el · los tipos de cambio llevan su propia fecha
1. Transferencia bancaria internacional (SWIFT)
Tu banco envía euros a la cuenta del destinatario; el banco receptor convierte. Es el canal más caro según el Banco Mundial (13,64 % de coste medio total en el 3.er trimestre de 2024) y el más lento (varios días), y a menudo intervienen bancos intermediarios que descuentan sus propios gastos. Útil solo para importes muy altos con cuenta en divisa, y siempre pidiendo el desglose de gastos por adelantado.
2. Apps y operadores digitales (Wise, Remitly, WorldRemit, Sendwave, Taptap Send)
El canal más barato de media (operadores solo digitales: 3,87 %). Pagas con transferencia, tarjeta o saldo y el dinero llega a cuenta, monedero o efectivo en minutos u horas. Comisiones publicadas que verificamos: Remitly 0,49 € a Marruecos (banco o monedero), 1,99 € a Ghana, 0 € a Nigeria desde 100 €; Wise 7,21 € por 1.000 € a Nigeria con saldo. Lo que no publican como cifra fija es el tipo aplicado: tabla completa con fechas.
3. Agencias de efectivo (Western Union, MoneyGram, Ria, Small World)
Red física enorme y la única opción cuando el destinatario no tiene cuenta ni móvil. Western Union publica para sus agencias en España 2,90 € hasta 250 €, 3,90 € hasta 1.000 € y 4,90 € hasta 3.000 € para abonos en cuenta o monedero, y declara un margen de cambio de hasta el 6 % fuera de la zona euro. La recogida en efectivo suele tener su propia tarifa, visible en la agencia o la app.
4. Mobile money (Orange Money, Wave, MTN MoMo, M-Pesa)
En Senegal, Malí, Costa de Marfil, Ghana, Camerún o Kenia es el canal cotidiano: el dinero llega al teléfono y se retira en un agente o se paga con él. Desde España se alimenta a través de apps como Remitly (1,90-3,90 € a monedero en Senegal), Sendwave o Taptap Send, u Orange Money Europe para monederos Orange. La GSMA contabilizó 2.300 millones de cuentas de mobile money en 2025 y más de 2 billones de dólares movidos. Guía de mobile money.
5. Efectivo en mano o por un conocido
Sin comisión aparente, pero con riesgo total de pérdida y sin justificante. Desde 10.000 € es obligatorio declarar la salida de España (Ley 10/2010, art. 34). Para importes pequeños puede tener sentido si viajas de todos modos; para enviar dinero con regularidad, no.
6. Canales informales
Intermediarios sin licencia que «cambian mejor». No tienes ninguna protección si el dinero no llega, y en países con control de cambios (Argelia) el mercado paralelo es ilegal: en junio de 2026 el euro se pagaba en torno a 275-280 dinares en el mercado paralelo frente a unos 154 oficiales, lo que explica la tentación y también el riesgo. Las remesas formales se abonan siempre al tipo oficial. En España, comprueba que el operador figura en el Registro de Entidades del Banco de España.
Resumen
| Canal | Coste típico | Plazo | Cuándo elegirlo |
|---|---|---|---|
| Banco (SWIFT) | El más alto (13,64 % medio, Banco Mundial) | 2-5 días | Importes muy altos con desglose de gastos |
| App digital | El más bajo (3,87 % medio) | Minutos-2 días | Casi siempre; compara el tipo |
| Agencia de efectivo | Medio-alto (WU: 2,90-4,90 € + hasta 6 % de margen) | Minutos | Destinatario sin cuenta ni móvil |
| Mobile money | Bajo-medio (vía app) | Minutos | Senegal, Malí, Costa de Marfil, Ghana, Camerún |
| Efectivo en mano | 0 € + riesgo | Cuando viajes | Solo importes pequeños y ocasionales |
| Informal | Desconocido | Variable | Nunca: sin protección ni legalidad |
Preguntas frecuentes
¿Puedo llevar el dinero en efectivo en un viaje?
Sí, pero desde 10.000 € (o su equivalente) debes declararlo al salir de España (Ley 10/2010, art. 34, modelo S1) y al entrar en el país de destino según sus normas. Además asumes el riesgo de pérdida o robo y no queda rastro que proteja a tu familia.
¿Es legal usar un intermediario informal (hawala, «el primo que cambia»)?
En España la actividad de envío de dinero está reservada a entidades autorizadas y supervisadas por el Banco de España. Un intermediario sin licencia no te da ningún recurso si el dinero no llega y puede implicarte en una infracción. En Argelia, además, el mercado paralelo de divisas es ilegal.
¿El mobile money es seguro para recibir?
Es el canal mayoritario en África subsahariana: la GSMA contabilizó 2.300 millones de cuentas registradas en el mundo en 2025, más de 1.100 millones en África subsahariana. El riesgo principal es el error en el número de teléfono: confírmalo siempre con el destinatario.
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Fuentes consultadas (6 de octubre de 2026)
- Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide, Issue 51 (septiembre de 2024, datos del 3.er trimestre de 2024): bancos 13,64 %, MTO solo digitales 3,87 %. remittanceprices.worldbank.org.
- Western Union, tarifas en agencias de España: westernunion.com (6-10-2026).
- Remitly, Marruecos, Senegal, Nigeria y Ghana (6-10-2026): remitly.com.
- GSMA, nota de prensa «Mobile Money accounted for $2 trillion in transactions in 2025»: gsma.com.
- Ley 10/2010, art. 34 (declaración de movimientos de medios de pago desde 10.000 €): boe.es.
- A. Mebtoul, «Algérie: les raisons de l'écart entre le cours officiel du dinar et celui du marché parallèle», Financial Afrik, 8-6-2026: financialafrik.com.