Comisiones y tipo de cambio: cómo no perder dinero
Al enviar dinero, lo que pagas de verdad no siempre es la comisión que ves. Esta guía te enseña a leer el coste completo de una remesa para que llegue el máximo posible a tu familia.
Actualizado el · los tipos de cambio llevan su propia fecha
Los dos costes de toda remesa
Enviar dinero al extranjero tiene dos costes, y solo uno es evidente:
- La comisión explícita: el importe que el servicio te cobra abiertamente por gestionar el envío. Es la cifra que casi todo el mundo mira.
- El margen en el tipo de cambio: la diferencia entre el tipo de cambio real del mercado y el que te aplica el servicio. Es invisible, pero suele ser el coste mayor.
Un servicio puede anunciar "0 € de comisión" y aun así ser el más caro, porque compensa con un tipo de cambio peor. Comisión baja no significa envío barato.
Qué es el tipo de cambio "real"
El tipo de cambio real (o interbancario / medio de mercado) es el que ves en Google o en un buscador cuando pones "1 euro a dírham". Es la referencia justa. Cuando un servicio te ofrece menos moneda local por tu euro que esa referencia, la diferencia es su margen: dinero que se queda por el camino.
Busca el tipo real de tu divisa (por ejemplo "EUR a NGN"). Anótalo. Luego mira el tipo que te ofrece el servicio antes de confirmar. Si es un 1-2% peor, es aceptable; si es un 4-5% peor o más, estás pagando mucho margen.
¿Qué comisión es razonable?
La referencia internacional es el programa Remittance Prices Worldwide del Banco Mundial: coste medio global del 6,36 % (Issue 54 (septiembre de 2025, datos del 3.er trimestre de 2025)) y del 8,78 % en África subsahariana (Issue 53 (marzo de 2025, datos del 1.er trimestre de 2025)); bancos 13,64 % frente a operadores solo digitales 3,87 % (3.er trimestre de 2024); objetivo de la ONU, 3 % en 2030. A partir de ahí:
- Comisión total (comisión + margen): por debajo del 3% del importe es bueno; por encima del 6-7% es caro.
- Comisión fija: las publicadas que verificamos van de 0 € (Remitly a Nigeria desde 100 €) a 5,90 € (Remitly a efectivo en Senegal desde 200 €): tabla con fechas.
- Importes altos: el margen del cambio pesa más que la comisión fija; prioriza el mejor tipo.
Ejemplo sencillo
Un caso con cifras reales de paridad: envías 300 € a Senegal, donde el franco CFA tiene cambio fijo de 1 € = 655,957 XOF (BCEAO). Un servicio A no cobra comisión pero aplica 1 € = 630 XOF; un servicio B cobra 3,90 € (la comisión que Remitly publica a monedero desde 200 €, comprobada el 6-10-2026) y aplica la paridad 655,957.
- Servicio A: 300 × 630 = 189.000 XOF. Sin comisión visible, pero el margen es del 4 %: 11,87 €.
- Servicio B: (300 − 3,90) × 655,957 = 194.228 XOF. Con comisión, pero llega más.
El servicio B, el que «cobra comisión», deja 5.228 XOF más (unos 8 €) a tu familia. Esa es la razón de comparar por el importe recibido. Más sobre el margen cambiario.
Consejos para pagar menos
- Compara el importe recibido, no la comisión suelta. Usa nuestra calculadora con el tipo que te muestre la app.
- Para importes altos, agrupa envíos: menos comisiones fijas.
- La transferencia a cuenta bancaria suele tener mejor tipo que la recogida en efectivo.
- Vigila las promociones de "primer envío gratis": comprueba el coste del segundo.
- Evita cambiar de divisa dos veces (por ejemplo pasar por dólar): cada salto añade margen.
Esta guía es educativa. Las comisiones citadas son las publicadas por cada operador en la fecha indicada. No somos una entidad de pago ni asesores financieros. Antes de enviar, confirma comisión y tipo de cambio en el servicio que elijas.
Abrir la calculadora → Ver comparativa de apps →
Fuentes consultadas (6 de octubre de 2026)
- BCEAO, paridad 655,957 FCFA = 1 euro: bceao.int.
- Remitly, precios España → Senegal y Nigeria: remitly.com (6-10-2026).
- Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide, Issue 53 (marzo de 2025, datos del 1.er trimestre de 2025) y Issue 51 (septiembre de 2024, datos del 3.er trimestre de 2024): remittanceprices.worldbank.org.